别让微众银行跑了!延期三年 蛋壳的租金贷又该谁来还?

蛋壳崩盘之际,主要合作方微众银行,也因“租金贷”深陷舆论漩涡。

缓兵之计

12月2日晚,微众银行再次公开回应社会质疑,称受蛋壳公寓事件影响的“租金贷”客户,剩余贷款本金将给予免息延期,在2023年12月31日之前,微众银行不扣款、不计息,不影响信用记录。

这是什么意思呢,网友总结:

虽然租客你退租了,合同也解除了,但是我不能和你终止贷款合同,因为我找蛋壳又要不回来钱,只能让你继续还。

直白点可能不太好,那这样吧,保护你征信三年,之后记得还我噢。

据微众银行披露,蛋壳公寓在微众银行贷款的用户为16.18万名,目前已登记的住户约40077人。

此外,针对外界认为微众应免除全部客户贷款的说法,微众回应称,作为商业银行无权赦免贷款,但会保护客户合法权益。

租金贷形成可加杠杆的资金池

从最新舆论来看,微众银行在蛋壳公寓事件中彻底惹了众怒。

2019年年报显示,蛋壳有67.9%的租客都使用了租金贷,该比例最高时超9成,远超国家住房租金贷款金额占比不得超过30%的要求。

说白了,蛋壳利用租金贷存在房租和融资期限错配的问题,来形成自己加杠杆的资金池。

微众银行通过优惠等各种方式,诱导租客使用租金贷,银行向长租公寓一次性支付一年的租金,租客按月还贷款,房东按月或季度收租。这就导致有相当一部分银行贷款存留在长租公寓平台,然后被其利用,形成杠杆。

据统计,长租公寓每出租一间房子,则会有年租金75%-90%的资金沉淀在公司账户上,理论上的杠杆倍数为4-5倍。多位分析人士指出,长租公寓的租金贷模式,本质就是一种滚雪球的“庞氏骗局”,一旦出现资金链断裂就会爆雷。

本质上,“二房东”就是一门小日子滋润,一做大就完蛋的生意,规模、利润、现金流,是一个不可能三角。

正是因为租金贷的风险很高,很多国有大行和商业性银行早早停止租金贷业务。自2018年,四大行,平安、招商等股份制银行等大行已陆续对租金贷按下暂停键。

风险这么大,微众银行明知山有虎,为何偏向虎山行?

16.2%的高贷款利率

一方面,微众银行背靠腾讯,底气十足。微众银行基于微信生态圈,在业务结构上,微众银行主要产品包括微粒贷、微车贷。微信有11亿用户,巨大的流量池促使微众盈利与规模飙涨。

截至2019年,微粒贷已向全国近600座城市、超2800万客户发放超4.6亿笔贷款,累计放款额超过3.7万亿元。

另一方面,微众的贷款利率是极高的。这在一定程度上可以弥补微众的一部分坏账损失。2019年,微众的不良贷款率达到了1.24%,相比2018年激增143.14%。

就拿上面提到的微粒贷来说,微粒贷年利率在10.8%到18%之间,远高于央行4%-5%的基准利率。

另外,易简财经获得一份今年9月的微众银行贷款合同写明,借款人在微众银行借款40万元,贷款利率高达每期16.2%。

看着这触目惊心的数字,不得不感叹,互联网金融的本质,就是举起高利贷的镰刀收割社会……

还有一个点值得注意,在2017年,微众银行的净息差达到7.02%,而同期商业银行的净息差普遍在1.5%-2.5%之间。

净息差率代表银行的赚钱能力,这就意味着,简单假设微众吸收一笔存款,给出3%的利率,那么它将这笔存款贷出去,贷款利率就超过10%了……

虽然微众银行的净息差2018年大幅下降至3.81%,但这其实是近几年的大趋势,银行业息差普遍收窄,银行依靠利息净收入获取利润越来越难,微众银行的发展也会一定程度受到影响。

落得一地鸡毛

早在2017年,马化腾在接受媒体采访,谈及腾讯金融是否可能被分拆时表示,“金融其实最核心的问题是稳定和稳健,就是拼谁的命长,而不是谁在短期内跑得多快。”

但在蛋壳公寓租金贷这件事情上,微众银行为了利息收益,在明知蛋壳公寓运营风险极高的情况下,仍然大肆释放租房贷业务。

结果蛋壳资金链断裂没钱了,租客还欠着微众的租金贷,房东无法从蛋壳那收到房租,大量租客和房东之间产生的矛盾,引发了比较严重的社会问题。

可想而知,如果微众没把蛋壳租金贷的问题处理好,将会对微众将来在金融领域的发展造成不利影响,这样的话,何来马化腾所说的“稳定”。

新华社最近也发声了,长租公寓本是乘 “租购并举 的”政策东风,填补市场空白的创新商业模式,如今却成为某些人“钻空子”的马甲外衣,相关部门绝不能让“割韭菜者”一跑了之。

之前我们讲贫富差距,说2%的人占有整个社会98%的财富,然后剩下98%的人,只占有社会2%财富。然而从蛋壳的一系列事件,我们可以看到,贫富差距比想象的还要可怕。社会的真相是,2%的人占着整个社会120%的财富,剩下98%的人占有2%的财富,还背上了20%的债,加起来正好是100%。

以前的贫富差距,可能说赤贫者一无所有,无立锥之地,但现在贫富差距,是赤贫者,甚至有可能负债累累。

不仅仅是微众,最近几年来,很多互联网金融创新,都是模式上的创新,是一种“伪”创新,而且这种模式里面蕴含着巨大的风险,成功了就跟蚂蚁一样,涉嫌垄断,最新消息要分拆;搞不成就是乐视、P2P或是蛋壳,平台和贷款银行抽身,给租客留下一地鸡毛。这种创新,对社会的正面效应又在何处?

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